El socio es dueño
Una gestión agresiva no pierde un cliente: erosiona la base social de la institución. El costo de una mala gestión no se mide solo en ese caso.
ConsecuenciaLa forma de cobrar es parte del gobierno cooperativo
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Cobranza para cooperativas de ahorro y crédito
Una cooperativa no tiene clientes: tiene socios. Esa diferencia, que suena a matiz, cambia toda la estrategia de recuperación. Cobrar bien en una cooperativa es recuperar el dinero sin romper el vínculo que hace que ese socio vuelva.
El socio es dueñoVínculo territorialMicrocrédito y consumoSegmentación por productoAgentes certificadosNormativa SEPSTrazabilidad completaEl socio es dueñoVínculo territorialMicrocrédito y consumoSegmentación por productoAgentes certificadosNormativa SEPSTrazabilidad completa
El dato del sector
Dos años de deterioro sostenido
La morosidad de las cooperativas grandes del país llegó al 8,3% en junio de 2026, según la Superintendencia de Economía Popular y Solidaria. En junio de 2023 era del 6,42%. El deterioro no se ha revertido ni siquiera después de la recesión de 2024.
Y el problema no está repartido por igual: el microcrédito llega al 10,81% y el consumo al 7,24%. Son justamente los productos que sostienen el negocio de una cooperativa.
Por eso la estrategia no puede ser una sola para toda la cartera: el microcrédito y el consumo se deterioran distinto y se recuperan distinto.
Morosidad · cooperativas grandes (segmento 1)junio de 2026
Microcrédito10,81%
Total segmento 18,30%
Consumo7,24%
junio 20236,42%
junio 20268,30%
Fuente: Superintendencia de Economía Popular y Solidaria (SEPS). El microcrédito, que sostiene el negocio de la mayoría de cooperativas, es el producto más deteriorado.
Por qué se cobra distinto
Cuatro diferencias que cambian la estrategia
Ninguna aparece en un manual de cobranza bancaria.
El vínculo es territorial
Buena parte de los socios están en cantones donde la reputación de la cooperativa se construye de boca en boca. Un episodio mal manejado se conoce rápido.
ConsecuenciaEl protocolo de contacto pesa más que en la banca
El perfil es distinto
El puntaje crediticio promedio de un socio de cooperativa es menor que el de la banca privada. El mismo tratamiento de cobranza rinde distinto.
ConsecuenciaLa segmentación tiene que ser por producto, no solo por tramo
La SEPS tiene sus propias reglas
Calificación, provisión y castigo no siguen la norma de la Superintendencia de Bancos. El proveedor tiene que trabajar dentro de ese marco.
ConsecuenciaLas decisiones se sustentan con la norma que aplica
Cómo trabajamos
Tres decisiones antes del primer contacto
El orden es el mismo en toda cooperativa; el contenido, no.
1
Segmentar por producto
El microcrédito y el consumo se deterioran distinto. Segmentamos por producto, por perfil de socio y por probabilidad real de pago antes de definir la estrategia de contacto.
2
Contactar cuidando la relación
Agentes certificados y protocolos de contacto auditados. Toda la gestión se ejecuta bajo la normativa de protección de datos personales y bajo marcos de compliance propios.
3
Documentar desde el primer día
Si el caso escala, no hay que reconstruir nada: el expediente llega armado a la vía judicial.
Decisiones que sustentamos
Lo que su consejo necesita respaldar
Todas se sustentan con una auditoría de cartera previa.
- Nivel de provisiónCon evidencia de cobrabilidad real, no solo con antigüedad de la cartera.
- Castigo de carteraQué debe castigarse y qué todavía admite gestión.
- Venta de portafolioValorar antes de negociar el precio.
- Priorización del equipo internoDónde concentrar a su propia gente y qué tercerizar.
Preguntas frecuentes
Lo que siempre nos preguntan
¿Trabajan con cooperativas de todos los segmentos?
Sí. La estrategia cambia según el tamaño y la estructura de la cartera, pero el modelo se adapta a cooperativas de cualquier segmento.
¿Pueden gestionar solo el microcrédito?
Sí. Muchas cooperativas empiezan por el producto más deteriorado y amplían según resultados. También se puede acotar por regional o por tramo de mora.
¿Cómo se protege al socio durante la gestión?
Con protocolos de contacto definidos por canal, agentes certificados y control de calidad sobre las comunicaciones reales. La cobranza ética no es un discurso: es lo que evita quejas ante el organismo de control.
¿Se puede recuperar cartera ya castigada?
Sí. El castigo es una decisión contable, no una extinción de la obligación. Mientras no haya prescrito, sigue siendo jurídicamente exigible.
Avales
Confianza y reconocimiento en la región
Respaldados por estándares internacionales
Leaders League
Distinción otorgada desde París. Clasifica cada año a las mejores firmas de recuperación de activos de América Latina.
Chambers
Uno de los directorios legales más influyentes del mundo. Su ranking se construye entrevistando a los clientes de cada firma.
Great Place to Work
Certificación internacional de cultura laboral, medida con encuesta anónima al equipo. Un equipo estable gestiona mejor su cartera.
ISO 37001
Norma internacional auditada por un tercero independiente. Garantiza una gestión ética y trazable de cada cartera.
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