Cobranza para cooperativas de ahorro y crédito

  • Inicio
  • Cobranza para cooperativas de ahorro y crédito

La morosidad de las cooperativas grandes de Ecuador llegó al 8,3% en junio de 2026, según la Superintendencia de Economía Popular y Solidaria. En junio de 2023 era del 6,42%. Dos años de deterioro sostenido que no se ha revertido ni siquiera después de la recesión de 2024.

El problema no está repartido por igual: el microcrédito llega al 10,81% y el consumo al 7,24%. Son justamente los productos que sostienen el negocio de una cooperativa.

Por qué la cartera de una cooperativa se cobra distinto

Una cooperativa no tiene clientes: tiene socios. Esa diferencia, que suena a matiz, cambia toda la estrategia de recuperación.

El socio es dueño. Una gestión agresiva no pierde un cliente, erosiona la base social de la institución.
El vínculo es territorial. Buena parte de los socios están en cantones rurales, donde la reputación de la cooperativa se construye de boca en boca.
El perfil de riesgo es distinto. El puntaje crediticio promedio de un socio de cooperativa es menor que el de la banca privada, y eso significa que el mismo tratamiento de cobranza rinde distinto.
La supervisión es propia. La SEPS tiene sus propias reglas de calificación, provisión y castigo, que no son las de la Superintendencia de Bancos.

Cobrar bien en una cooperativa es recuperar el dinero sin romper el vínculo que hace que ese socio vuelva.

Cómo trabajamos con cooperativas

Segmentación por producto, no solo por tramo

El microcrédito y el consumo se deterioran distinto y se recuperan distinto. Segmentamos la cartera por producto, por perfil de socio y por probabilidad real de pago antes de definir la estrategia de contacto.

Contacto que cuida la relación

Nuestros agentes son certificados y trabajan con protocolos de contacto auditados. Toda la gestión se ejecuta bajo la normativa de protección de datos personales y bajo marcos de compliance propios que definen qué se puede decir, a quién y con qué frecuencia.

Respaldo legal desde el primer día

Si el caso escala, no hay que reconstruir nada: cada gestión queda documentada y el expediente llega armado a la vía judicial.

Morosidad de las cooperativas grandes (segmento 1), junio de 2026Microcrédito10,81%Total segmento 18,30%Consumo7,24%jun. 20236,42%jun. 20268,30%Fuente: Superintendencia de Economía Popular y Solidaria (SEPS).
Cifras oficiales de la SEPS a junio de 2026. El microcrédito, que sostiene el negocio de la mayoría de cooperativas, es el producto más deteriorado.

Decisiones que le ayudamos a sustentar

Nivel de provisión. Con evidencia de cobrabilidad real, no solo con antigüedad de la cartera.
Castigo de cartera. Qué debe castigarse y qué todavía admite gestión.
Venta de portafolio. Valorar antes de negociar el precio.
Priorización del equipo interno. Dónde concentrar a su propia gente y qué tercerizar.

Esas decisiones se sustentan con una auditoría de cartera previa.

Por qué FEXCOB

Trabajamos con cooperativas como CACEBCE, Cooperativa JEP y Cooperativa Luz del Valle, además de bancos como Pichincha, Bolivariano y Austro. Más de veinte años en Ecuador, Colombia y Perú.

Somos la única firma de la región con certificación ISO 37001 de gestión antisoborno, contamos con certificación Great Place to Work y hemos sido reconocidos por Leaders League entre 2020 y 2025 en recuperación de activos.

En el sector cooperativo eso importa más que en ningún otro: cuando la institución responde ante sus propios socios, el estándar ético del proveedor de cobranza deja de ser un detalle.

Preguntas frecuentes

¿Trabajan con cooperativas de todos los segmentos?
Sí. La estrategia cambia según el tamaño y la estructura de la cartera, pero el modelo se adapta a cooperativas de cualquier segmento.
¿Pueden gestionar solo el microcrédito?
Sí. Muchas cooperativas empiezan por el producto más deteriorado y amplían según resultados. También se puede acotar por regional o por tramo de mora.
¿Cómo se protege al socio durante la gestión?
Con protocolos de contacto definidos por canal, agentes certificados y control de calidad sobre las comunicaciones reales. La cobranza ética no es un discurso: es lo que evita quejas ante el organismo de control.
¿Se puede recuperar cartera ya castigada?
Sí. El castigo es una decisión contable, no una extinción de la obligación. Mientras no haya prescrito, sigue siendo jurídicamente exigible.

Hablemos de su cartera

Un especialista revisa su situación y le propone una estrategia concreta. Sin costo y sin compromiso.

Solicitar diagnóstico